신용점수가 대출 금리를 바꾸는 이유와 점수 관리법

신용점수는 1점부터 1000점까지

개인 신용평가회사(NICE평가정보, KCB 등)는 대출과 카드 이용 기록, 상환 이력, 연체 정보 등을 바탕으로 1~1000점의 신용점수를 매깁니다. 회사마다 평가 방식이 조금씩 달라 같은 사람이라도 점수가 다를 수 있습니다.

금융회사는 이 점수를 참고해 대출 가능 여부, 한도, 가산금리를 정합니다. 같은 상품이라도 점수가 높으면 금리가 낮고 한도가 넉넉하게 나옵니다.

금리 차이는 얼마나 클까

신용대출 3,000만 원을 5년 원리금균등으로 빌릴 때 금리가 연 5%면 총 이자는 약 397만 원, 연 7%면 약 564만 원입니다. 신용점수 차이로 금리가 2%포인트 벌어지면 5년 동안 160만 원 넘게 더 내는 셈입니다. 대출이자 계산기에 금리를 바꿔 넣으면 내 조건에서의 차이를 바로 볼 수 있습니다.

점수를 떨어뜨리는 행동

가장 큰 감점 요인은 연체입니다. 금액이 작아도 일정 기간 이상 연체하면 금융권에 정보가 공유되고, 갚은 뒤에도 일정 기간 기록이 남습니다. 카드값, 통신비, 대출 이자는 자동이체로 연체를 막아 두세요.

현금서비스와 카드론, 리볼빙을 자주 쓰면 자금 사정이 어렵다는 신호로 보여 점수가 내려갈 수 있습니다. 짧은 기간에 여러 곳에서 대출을 받는 것도 불리합니다.

점수를 올리는 방법

신용카드는 한도에 비해 적게, 꾸준히 쓰고 결제일에 전액 갚는 것이 좋습니다. 체크카드를 일정 금액 이상 꾸준히 사용해도 가점 요인이 됩니다.

통신요금, 국민연금, 건강보험료를 성실하게 낸 기록 같은 비금융정보를 신용평가회사 앱이나 홈페이지에서 제출하면 가점을 받을 수 있습니다. 금융 거래 이력이 적은 사회초년생에게 특히 효과가 큽니다.

조회만으로는 내려가지 않습니다

내 신용점수를 조회하거나 금융회사가 대출 심사를 위해 조회한 기록은 점수에 반영되지 않습니다. 앱에서 수시로 확인하며 관리해도 괜찮습니다.

점수가 오르면 금리도 낮출 수 있습니다

대출을 받은 뒤 신용점수가 오르거나 취업·승진·연봉 인상으로 상환 능력이 좋아졌다면 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다. 은행 앱에서 신청할 수 있고, 받아들여지지 않아도 불이익은 없습니다. 금리 차이가 크다면 다른 금융회사로 갈아타는 것도 방법이니, 중도상환수수료와 함께 비교해 보세요.

사회초년생이라면

금융 거래 기록이 거의 없는 사회초년생은 연체가 없어도 점수가 낮게 나올 수 있습니다. 급여 통장을 한 은행에 모으고, 체크카드나 소액 신용카드를 꾸준히 쓰며 제때 갚는 기록을 쌓는 것이 가장 확실한 방법입니다.

학자금 대출이 있다면 연체 없이 꾸준히 갚는 것 자체가 좋은 상환 이력이 됩니다. 반대로 휴대폰 할부금이나 통신비 연체도 신용에 영향을 줄 수 있으니 자동이체를 걸어 두세요.